小额贷款利息太高怎么办?小额信用贷款利息会比银行高!

在贷款过程中,客户肯定会询问贷款利息。当然,从客户的角度来看,我希望利率越低越好。我希望我不用付利息。因此,我们经常会遇到顾客这样感叹:你的利率太高了,太可怕了。银行的利率是多少?

然而,亲爱的客户,你有没有想过为什么小额贷款的利率比银行的利率高得多?小额贷款的低银行利率和高利率是有原因的。

接下来,我会给你一个分析,为什么小额贷款的利率比银行的利率高。

一、运营风险无担保和无担保

如果有抵押,即使客户不还钱,小额贷款公司也可以拍卖掉客户的抵押品来偿还因还款而造成的损失。然而,绝大多数小额信贷是无担保和无担保的,这意味着小额贷款公司依赖你的个人信用贷款给你。如果客户不还钱,贷款就很难收回。

2.借款人的风险

小额贷款公司主要服务于资产、收入和信贷相对薄弱的个人和小微企业。他们自己抵御风险的能力很差。逾期和延期还款时有发生,甚至存在客户恶意拖欠贷款的风险,增加了坏账的发生。

也许客户会说我一定会按时还贷,但市场变化很快。谁能控制它?几年前,珠江三角洲的企业做得很好,但最近大量企业倒闭。有多少老板敢保证他们的幸福?

由于借款人的风险相对较高,坏账的可能性相对较高,小额贷款公司必须提高利率来弥补坏账造成的损失。

3、“信息不对称”引发决策风险

小额贷款公司面临各种各样的客户。这些客户通常是被银行淘汰的客户。他们自己的基本信息数据并不完善。小额贷款公司很难掌握客户的全面信息。此外,他们很难获得中国人民银行信用调查系统的支持,这很容易导致小额贷款公司评估依据不足和决策失误。

2.运营成本1。高资本成本

小额贷款公司不像银行那样吸收存款,它们的资金基本上来自三个渠道。首先,它有自己的资金,即由股东支付的资金;第二,银行的高息贷款;第三,资产证券化金融产品。目前,市场上积累的贷款需求远远大于小额贷款公司的资金量,所以小额贷款公司只能通过高成本获得资金,资金的综合成本超过12%。

2.劳动力成本高

当客户享受方便、快捷和高效的贷款服务时,他们有没有想过在你享受的服务背后有一大群人?小额贷款公司由于客户少且分散,贷款金额小,需要大量的经营者。银行只需要一个客户经理就能贷出500万元,但小额贷款公司至少需要10名或10名以上的信贷员才能贷出同样的金额,再加上其他风控后勤人员,人工成本是银行的10倍以上。

3.高税率

5.56%的营业税和附加税+25%的所得税。

也许顾客认为这些话是空话,那么让我们举个例子来作具体分析。

如果一个小额贷款公司一年有1000个客户借款,每月综合成本为2.4%,每个客户平均贷款额为8万,贷款总额为8000万。这8000万英镑由理财客户投资,年回报率为12%。为了服务这1000名客户,小额贷款公司a有70名贷款官员、3名风力控制官员和8名后勤官员。年内,有55名客户(按正常5.5%还款率计算)因业务或个人原因未能还款,导致坏账无法收回。

那我们来计算一下小额贷款公司的运营情况

营业收入

8000万*(2.4% * 12)= 2304万。

资本成本

考虑到小额贷款公司等还本付息方式,小额贷款公司的正常资本利用率约为160%,因此8000万贷款金额对应的总资本为5000万,资本成本= 5000万×12% = 600万。

人工成本(人均7000元/月)

7,000 * 81 * 12 = 680万

办公费用

(包括办公费用、租金、员工福利、其他费用等。200万

坏账成本

55 * 80,000 = 440万

税收成本

总税收=营业收入*5.56%+(营业收入-营业成本)*25%=

2304万* 5.56%+(2304万-600万-680万-200万-440万)* 25% = 128万+96 = 224万

总成本

资本成本+运营成本+税收成本= 2144万

利润

2304万-2144万= 160万

利润率

160万/2304万=6.94%

你没有错。大约7%的利润率不是你所期望的。与银行过去几年约20%的利润率相比,小额贷款公司的利润率简直微不足道。

小额信贷不是一个社会福利机构,它只是一个商业主体和企业。作为一个企业,它一定会盈利。6.94%的利润率仅低于企业的平均水平,而小型和微型企业很容易获得超过10%的利润率。

尽管利润率远低于银行,甚至是小微企业,但小额贷款公司仍然坚持为客户提供一对一的服务,确保客户能够高效便捷地获得贷款。这是一家小额贷款公司的“修养”。

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